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Stand: 29.10.2021 Autor: Alexander Kohl
Auf die Frage, ob es Alternativen zur BU gibt, ist unsere klare Antwort: Nein! Es gibt keine echte Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Andere Versicherungsmöglichkeiten beinhalten immer weniger Schutz. Bei alternativen Angeboten zu einem BU-Schutz werden Äpfel mit Birnen verglichen.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sichert Sie ab, wenn Sie in Ihrem Beruf nicht mehr arbeiten können. Andere Absicherungen richten sich nicht nach der Fähigkeit, den Beruf auszuüben, sondern legen andere Kriterien zugrunde. Andere Absicherungen können infrage kommen, wenn eine BU aus finanziellen oder aus gesundheitlichen Gründen nicht möglich ist.
Hier ein Überblick:
Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist keine Alternative zur BU. Geleistet wird nur, falls keinerlei Arbeitsfähigkeit mehr besteht – auch in anderen gering qualifizierten Berufen.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sichert Sie grundsätzlich dagegen ab, „ob“ Sie in Ihrem Beruf arbeiten können. Eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung fragt hingegen „wie viel“ Sie in irgendeinem Beruf arbeiten können. Der Versicherungsschutz ist also grundlegend ein anderer. Erwerbsunfähigkeitsversicherungen dürfen deshalb auch nicht als eine Alternative zur BU bezeichnet werden.
Erwerbsunfähigkeitsversicherung: Leistung nur, wenn keine Erwerbsfähigkeit mehr besteht
Nur wenn kein Einkommen in keinem Beruf mehr erzielt werden kann, leistet der Versicherer. Solange die Versicherungsgesellschaft auf andere Tätigkeiten verweisen kann, wird nicht geleistet. Die Tätigkeit kann in einem völlig anderen Bereich, wie der aktuelle Beruf liegen. Der Versicherer muss auch nicht – wie in Berufsunfähigkeitsversicherungen – auf Ihre Ausbildung oder soziale Stellung Rücksicht nehmen.
Somit ist auch die Erwerbsunfähigkeitsversicherung keine Alternative zur BU.
In den wenigsten Fällen ist eine Berufsunfähigkeit auf einen Unfall zurückzuführen. Je nach Statistik sind weniger als 11 % der Zugänge der Berufsunfähigkeitsrenten auf Unfälle zurückzuführen (siehe Ursachen der BU). Für über 89 % der Gründe für eine BU besteht somit über eine Unfallversicherung kein Versicherungsschutz. Die häufigere Ursache für den Verlust der Arbeitskraft liegt bei Krankheiten.
Unfallversicherung richtet sich nach Invaliditätsgrad, nicht nach Bedarf bei Berufsunfähigkeit
Hinzu kommt, dass die Leistung der Unfallversicherung nach der Schwere der durch den Unfall verursachten Invalidität bemessen wird. Beispielsweise wird bei Verlust eines Daumens meistens 20 % der Invaliditätssumme geleistet. Hat jemand eine Invaliditätsleistung von 300.000 € vereinbart, zahlt der Versicherer in diesem Falle 60.000 €. Diese werden kaum reichen, den Einkommensverlust durch eine Berufsunfähigkeit über mehrere Jahre auszugleichen.
Unfallversicherung kann in Bezug zur Berufsunfähigkeit nur eine Ergänzung oder „Notlösung“ sein.
Die Unfallversicherung ist eine Ergänzung zur Berufsunfähigkeitsversicherung oder eine Mindestabsicherung, falls aufgrund von Vorerkrankungen keine BU abgeschlossen werden kann.
Wie bei der Unfallversicherung, deckt die Dread-Disease-Versicherung (Schwere-Krankheiten-Versicherung) nur einen Teil der Möglichkeiten, berufsunfähig zu werden, ab. Sie leistet nur bei vertraglich festgelegten Krankheitsbildern.
Die Dread-Disease-Versicherung zahlt bei bestimmten Erkrankungen eine zuvor festgelegte Versicherungssumme aus. Die Krankheitsbilder sind vertraglich festgelegt (beispielsweise Herzinfarkt, Krebs, Schlaganfall). Diese Versicherungsmöglichkeit umfasst somit nur einen kleinen Teil der Erkrankungen, die zur Arbeitsunfähigkeit führen können. Die Berufsunfähigkeitsversicherung richtet sich nicht nach einzelnen Erkrankungen. Die Dread-Disease-Versicherung wird häufig zusätzlich zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen, beispielsweise bei Geschäftsführern einer GmbH.
Grundfähigkeitspolicen, wir nennen es eine Variante der Dread-Disease-Versicherung, werden in vielfältigen Ausgestaltungen auf dem Markt angeboten. Sie leisten, wenn eine oder mehrere Fähigkeiten verloren gehen (beispielsweise die Sehkraft oder die Möglichkeit, sich selbst fortzubewegen). Auch sie sind keine Alternative zur BU, da sie nur eine Ausschnittsdeckung des wichtigen Schutzes bietet.
Falls keine Berufsunfähigkeitsversicherung möglich: als Absicherung „ja“
Wenn aufgrund von Vorerkrankungen Berufsunfähigkeitsversicherungen von Versicherern abgelehnt werden, können die Dread-Disease-Versicherung und die Grundfähigkeitspolicen eine andere Absicherungsmöglichkeit sein.
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Titelbild: mdworschak/stock.adobe.com
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